Sideinnhold

Banker og kredittkortselskap tjener godt på kredittkort

Flere brukere av våre nettsider har stilt oss spørsmål om hvordan bankene og kredittselskapene tjener penger på kredittkort? Dette er et godt spørsmål. Vi skjønner godt at mange lurer på hvordan det er mulig å tjene penger på å låne ut penger gratis i tillegg til å tilby gratis forsikringer, rabatter, cashback og bonuspoeng. Sannheten er at bankene mottar flere ulike inntekter fra ett og samme kredittkort.

Renter

Renter på kredittkortgjeld er en viktig inntektskilde for bankene og kredittselskapene som tilbyr kredittkort til nordmenn. Det er riktig at du kan låne penger gratis med kredittkort. Alle kredittkort har rentefrie perioder. Disse avløser hverandre og varer i inntil 30, 45, 50 eller 60 dager avhengig av hvilket kort du eier.

Betaler du tilbake gjelden du har pådratt deg i den samme perioden, slipper du å betale rente. Deler du opp betalingen derimot, legges det rente på gjelden som blir med over i den nye, rentefrie perioden. Og det er her en god del av pengene ligger for banker og kredittselskap.

Her er noen eksempler på renteinntekter for noen av de største aktørene på det norske kredittkortmarkedet:

  • Bank Norwegian tjente over 1,1 milliard kroner på renter i fjerde kvartal i 2021
  • Santander hentet inn nesten 1,9 milliarder rentekroner i tredje kvartal i 2023
  • Entercard tjente snaut 1 milliard kroner på renter i andre kvartal i 2023

Alle bankene over tilbyr også lån i tillegg til kredittkort. Beløpene over inkluderer inntektene fra både kredittkortgjeld og lån.

Ifølge Gjeldsregisteret, var den samlede kredittkortgjelden i Norge på 71,4 milliarder i mars 2024. Av dette utgjorde rentebærende gjeld (gjeld det er lagt renter på) 42,6 milliarder kroner. I samme periode var gjennomsnittsrenten 19,78 % nominelt per år. Med slike tall kan vi anta at bankenes samlede renteinntekter på kredittkortgjeld var på godt over 500 millioner kroner i februar måned alene.

Tips

Aner du at du kan komme til å dele opp tilbakebetalingen av kredittkortgjelden over flere måneder? Da bør kortet ikke ha en høy rente. Sjekk denne listen: Kredittkort med lav rente.

Betaler du tilbake alt du skylder med kredittkort hver gang du får en kredittkortregning, slipper du å betale rente. Og tro ikke det er synd på kredittkortutstederne som ikke tjener rente på din kortbruk. Det er nok av andre kredittkorteiere som ikke utnytter muligheten til å låne penger gratis.

Gebyrer og avgifter

Du slipper å betale gebyr på ordinære betalinger av varer og tjenester med kredittkort. Derimot ser bankene og andre kredittkorttilbydere snittet til å tjene penger på andre ekstrakostnader. Dette er de vanligste gebyrene og avgiftene du kan måtte betale:

  • Gebyr for kontantuttak: Det kan koste penger å ta ut penger med kredittkort i minibanker og over disk.
  • Overføringsgebyr: Du kan overføre penger fra mange kredittkort til en bankkonto. Men dette koster vanligvis penger.
  • Purregebyr eller forsinkelsesgebyr: Må du påminnes om å betale kredittkortregningen, dukker det vanligvis opp et purregebyr.
  • Årsavgift: Det er gratis å eie de fleste kredittkortene i Norge. Men det finnes enkelte kort som har årsavgift, på alt fra noen hundrelapper til mange tusen kroner i året.

Det finnes andre gebyrer også, slik som gebyr for erstatningskort hvis du mister det, og gebyr på veksling fra norske kroner til en annen valuta. Det fine med konkurransen i det norske kredittkortmarkedet er at mange kort ikke har ett eller flere av gebyrene over:

Formidlingsgebyr

Du kan låne penger gratis når du belaster kredittkort og betaler tilbake hele beløpet før den rentefrie perioden er over. Det betyr ikke at den som har gitt deg kredittkort ikke tjener penger når du bruker kortet deres. Takket være et formidlingsgebyr, mottar banken eller kredittkortselskapet penger hver gang du belaster kortet.

Det er ikke du, men selgeren du handler med som betaler gebyret. Ifølge Adyen, som er en betalingsplattform for bedrifter, utgjør gebyret 0,2–0,3 % av beløpet du betaler i Norge og EØS.Koster en vare 2.000 kroner, er formidlingsgebyret på rundt 6 kroner.

Dette høres kanskje ikke mye ut, men når vi legger til at det utføres mange milliarder kortbetalinger i Norge hvert år, skjønner du sikkert at inntektene blir brukbare.

Formidilingsgebyret skal dekke utgiftene kortutstederne har med å vedlikeholde kredittkortkontoen din. Dette inkluderer vern mot svindel og generell kontosikkerhet.

Cashback, bonus og rabatter

Du kan spare penger med kredittkort på grunn av cashback (penger tilbake), rabatter eller bonusprogrammer. Også dette kan bankene og kredittselskapene tjene penger på, i alle fall indirekte.

Ta et kort som Trumf Visa, for eksempel. Alle som har dette kredittkortet, tjener minst 2 % i Trumf-bonus når de betaler med det i NorgesGruppens butikker. Dette er 1 % mer enn hva ordinære Trumf-medlemmer tjener. At bonusen er høyere med kredittkort, fører til at man bruker kortet hyppigere. Og konsekvensen av dette er at butikkene betaler mer i formidlingsgebyr til kortutstederen, som i dette tilfellet er NorgesGruppen Finans; et datterselskap av NorgesGruppen.

Sagt på en annen måte, stimulerer kredittkortfordeler til økt kortbruk. Og dette tjener kredittkortutstederne på.

Provisjoner

I enkelte tilfeller kan kredittkortutstederne også motta provisjon på utvalgte varer og tjenester som betales med kredittkort. Provisjonen utgjør normalt en liten prosentandel av beløpet kundene handler for.

Store inntekter

Det finnes ingen gode tall fra Norge på hvor mye kortutstedere tjener på kredittkort. Derimot har vi tall fra USA. I 2017 tjente amerikanske banker om lag 1.800 kroner i snitt på hvert enkelt kredittkort. Antar vi at tallene er noenlunde de samme i Norge, er de sammenlagte inntektene for norske kredittkortutstedere mer enn 11 milliarder kroner i året. (Det er drøyt 6,1 millioner aktive kredittkort i Norge.)

Birgit Bråthen Publisert 4/5/2024

Jeg heter Birgit og er redaktør for Bestekredittkortet.com. Det har jeg vært siden høsten 2020. Jeg har det overordnede ansvaret for alt innhold som publiseres på våre nettsider og at alle fakta vi presenterer er korrekte, slik som at oppgitt rente på kredittkortgjeld er riktig og at alle bonuser er nevnt. Jeg er trolig også den som svarer deg når du kontakter oss, for eksempel via epost. Jeg skal i størst mulig grad ha kunnskap om alt som har med kort å gjøre, men for øyeblikket fokuserer jeg på gratisforsikringer utover reiseforsikringene.

Oppdatert 4/8/2024
Kilder

Anmeldt av Bengt Bergh