Når du trenger penger du ikke har
Har du behov for penger du ikke har, har du i all hovedsak to valg:
- låne pengene
- bruke kredittkort
Valgene har likheter. Å bruke kredittkort innebærer å låne penger av banken eller kredittkortselskapet du har fått kortet av. Men det er også forskjeller, som kan ha stor betydning for hva du bør velge.
Forskjellen på kredittkort og lån
Dette er de viktigste forskjellene på et kredittkort og et lån:
Lån
Et engangsbeløp du mottar av en bank. Lånet skal betales tilbake med månedlige avdrag. Det legges rente på den gjenværende gjelden hver måned.
Kredittkort
Gir deg en kredittramme som du bruker etter behov. Det legges kun rente på den delen av rammen du har benyttet, men ikke med én gang. Det kan gå inntil 60 dager fra at du betaler med kortet til at renten aktiveres.
Den viktigste forskjellen på kredittkort og lån
Tar du opp lån, begynner renten å virke idet lånet utbetales til kontoen din. Bruker du kredittkort, kan det gå dager og uker før renten legges på beløpet du skylder.
Fordelene og ulempene
For å ta kloke valg, er det viktig å kjenne til fordelene og ulempene med begge finansieringsalternativene. La oss starte med kredittkortet.
Fordeler med kredittkort
Dette er de viktigste fordelene med kredittkort:
Rentefri Periode
Alle kredittkort har perioder med rentefrihet som avløser hverandre. Det varierer hvor lenge periodene varer. Noen kort har 30 dagers rentefrihet. Andre har 45 dager, 50 dager eller 60 dager på det meste.
Betaler du tilbake alt du skylder innenfor den samme rentefrie perioden, slipper du å betale renter i det hele tatt. Med andre ord låner du penger gratis.
Stor grad av valgfrihet
Banken eller kredittkortselskapet som har gitt deg kredittkortet, legger seg vanligvis ikke borti hva du bruker penger på. Du kan betale så å si hva som helst med kort, så lenge du ikke bryter loven.
Et viktig unntak er gambling. Det er ikke ulovlig for nordmenn å spille på utenlandske nettcasinoer. Men det er forbudt å bruke norske kredittkort på pengespill som ikke har norsk tillatelse.
Belønninger og sparemuligheter
De beste kredittkortene i Norge inkluderer belønninger som gratis reiseforsikring og gratis vern mot identitetstyveri. I tillegg kan du spare penger på kjøp du gjør med kortene også. Mange kredittkort inkluderer bonuser, rabatter eller cashback til alle som betaler med dem.
Lett å holde oversikten
Når du får et kredittkort, får du også tilgang til egne apper eller nettbanker. Her kan du følge med på alle handlene du gjør med kortet. Det er også lett å holde oversikt over hva du skylder banken eller kredittkortselskapet.
I tillegg kan du gjøre endringer på kredittkort her. Du kan, for eksempel, be om en høyere eller lavere kredittgrense eller sperre kortet ved behov.
Ulemper med kredittkort
Det er ikke til å unngå. Det meste som har fordeler, har ulemper også. Dette er de viktigste ulempene for kredittkorteiere.
Høy rente
Velger du å dele opp tilbakebetalingen av kredittkortgjelden over flere måneder, legges det rente på gjelden. Og denne renten kan bli høy.
Det er ikke uvanlig med renter på 25 % – 30 % per år. Noen kort har vesentlig høyere renter enn dette også.
Gebyrer og avgifter
Det er gratis å bruke kredittkort på ordinære kjøp av varer og tjenester. Men du kan måtte betale gebyr for uttak av kontanter i minibanker eller over disk. Det kan også dukke opp gebyrer hvis du overfører penger fra kortet til en bankkonto.
I tillegg finnes det kredittkort med årsavgift. Kostnaden starter på noen hundrelapper i året og kan ende på mange tusen kroner. Her er det allikevel viktig å si at de fleste kortene i Norge er kredittkort uten årsavgift.
Fare for overforbruk
Det kan være lett å bruke mer penger enn hva du har når du betaler med kredittkort. Der og da blir hverken lommeboka eller kontoen skadelidende.
Forskning viser faktisk at kredittkortbruk stimulerer belønningssenteret i hjernen. Når du drar kortet, kan du få en følelse av umiddelbar belønning, mens de negative konsekvensene dukker opp lenge etterpå.
Fordeler med lån
Å låne penger av en bank har sine klare fordeler også:
Lavere rente
I skrivende stund får du boliglån fra om lag 6 %. Renten på forbrukslån starter på snaue 9 %. Har du en brukbart god økonomi, slik som høy inntekt og lite gjeld, er det gode muligheter for at et lån kan bli forholdsvis billig.
Større forutsigbarhet
Når du tar opp lån, får du normalt en nedbetalingsplan fra banken. Den viser deg hva du skal betale i rente og avdrag hver måned til at lånet er nedbetalt. Dermed vet du hvor mange penger du må sette av hver måned for å dekke låneinnbetalingene.
Langsiktig finansiering
Du kan ha et boliglån i inntil 30 år. Et refinansieringslån uten sikkerhet kan vare i 15 år, mens lengste nedbetalingstid for et forbrukslån er 5 år. Du kan med andre ord få godt med tid på deg til å betale tilbake lånet du skylder.
Ulemper med lån
Dette er ulempene med lån du må være klar over:
Gebyrer
Når du tar opp lån, må du normalt betale et etableringsgebyr. Dette kan utgjøre mange tusen kroner. Vi vet at lånekunder har måttet betale etableringsgebyr på 3.000 kroner for et forbrukslån på 5.000 kroner.
I tillegg kommer det på termingebyr. Dette behøver ikke å være større enn 50 kroner i måneden. Men betaler du på et lån i mange år, er ikke kostnaden ubetydelig.
Faste låneinnbetalinger
Et lån skal vanligvis betales tilbake med det samme beløpet hver måned, uansett om du har råd eller ikke.
Du kan riktignok få avdragsfrihet i en periode, men dette kan føre til at gjelden blir større sammenlagt.
Begrenset valgfrihet
Mange lån kan kun brukes på spesifikke formål. Tar du opp et billån, må lånet gå til kjøp av bil. Et boliglån må gå til innkjøp av et husvære. Forbrukslån har riktignok en større grad av handlefrihet, men friheten har en pris. Renten på slike lån er normalt en god del høyere enn lån til formål som banken dikterer.
Hva bør du velge?
Vi skal være forsiktige med å gi konkrete råd om når du bør velge lån eller kredittkort. Din situasjon, og ditt behov, kan være svært forskjellig fra andres utgangspunkt. Det er allikevel mulig å gi et enkelt råd på generell basis:
For mindre lånebehov kan kredittkort være best hvis du kan betale tilbake gjelden raskt. For større beløp, hvor du må dele opp tilbakebetalingen over tid, er et lån trolig best.
Noen finansieringsbehov gir seg selv
Skal du kjøpe ny bolig eller ny bil?
Dette er store kostnader du definitivt bør finansiere med lån.
- Boliglån med pant i boligen har lavest rente
- Billån med pant i bilen har lavest rente
Du kan også få lån til båt, motorsykkel, bobil og ATV med pant i kjøpsobjektet. Pantet er en sikkerhet for lånet og gjør at banken kan gi deg lavere rente. For andre kostnader, er ikke valget like opplagt. Her er et par eksempler:
Når oppvaskmaskinen streiker
La oss si at du må bytte ut oppvaskmaskinen. En ny oppvaskmaskin koster fra om lag 5.000 kroner. Dette er fordelene med å velge kredittkort foran lån:
- ingen ventetid på svar på en lånesøknad
- ingen rente på beløpet du betaler for oppvaskmaskinen
- du kan få rabatt, cashback eller bonus på handelen også
Forutsetningen for å unngå renten, er at du betaler tilbake hele beløpet når den neste kredittkortregningen dukker opp.
Og må du dele opp tilbakebetalingen over to måneder, vil renten neppe utgjøre så mye at du bør vurdere lån i stedet. Må du derimot bruke lenger tid på nedbetalingen, spørs det om ikke et lite forbrukslån er det beste alternativet.
Huskeregel
Kredittkort kan være det beste finansieringsalternativet når du har råd til å betale tilbake gjelden innenfor den rentefrie perioden.
Det klokeste du kan gjøre, er å spare opp en bufferkonto. Beløpet bør tilsvare de månedlige utgiftene dine ganger 2–3. Har du en slik konto, slipper du å låne penger når det dukker opp akutte småutgifter.
Når du skal pusse opp
En større oppussing kan koste deg et fem- eller sekssifret beløp.
La oss si at du skal totalrenovere badet. Prislappen er 300.000 kroner.
Her er et lån trolig det beste finansieringsalternativet:
- lån har vesentlig lavere rente enn kredittkortgjeld
- å bake lånet inn i boliglånet vil gi deg enda lavere rente
Det beste alternativet er at banken øker boliglånet ditt slik at du får pengene du trenger. Dette vil gi deg lavest rente. Forutsetningen er at det er ledig sikkerhet i boligen. Sagt på en annen måte, må boligverdien være høyere enn gjelden som er knyttet til den.
Huskeregel
Lån er normalt det beste alternativet når du må låne større beløp og trenger lang tid på tilbakebetalingen.
Du behøver ikke å gå glipp av kredittkortets bonus, cashback eller rabatt når du tar opp lån. Sjekk om du kan betale utgiftene med kredittkort. Deretter betaler du kredittkortregningen med lånet når den dukker opp.
Bonustips
Uansett om du velger kredittkort eller lån, er det to ting du kan gjøre for å spare mest mulig penger:
- Sammenlign flere tilbud - Sammenlign tilbud fra flere banker og kredittselskap før du velger kredittkort eller lån. Renten kan variere mye mellom tilbyderne.
- Lag et budsjett - Lag et budsjett før du låner penger eller bruker kredittkort. Budsjettet viser deg om du har råd til å betale tilbake pengene.
Jeg heter Birgit og er redaktør for Bestekredittkortet.com. Det har jeg vært siden høsten 2020. Jeg har det overordnede ansvaret for alt innhold som publiseres på våre nettsider og at alle fakta vi presenterer er korrekte, slik som at oppgitt rente på kredittkortgjeld er riktig og at alle bonuser er nevnt. Jeg er trolig også den som svarer deg når du kontakter oss, for eksempel via epost. Jeg skal i størst mulig grad ha kunnskap om alt som har med kort å gjøre, men for øyeblikket fokuserer jeg på gratisforsikringer utover reiseforsikringene.
