Gi deg selv et overtak
I dagens økonomiske klima er det mer viktig enn noen gang å ha god kontroll på egen økonomi. En del av dette handler om å forstå hva en kredittscore er, og hva den betyr når du søker om kredittkort.
Ikke minst er det greit å vite hva din egen score er. Det hjelper deg med å forstå hva banker og kredittkortselskap tenker om deg som kredittkortkunde.
Så hva må du gjøre for å utføre en kredittsjekk av deg selv?
Det er akkurat det vi skal se på i denne artikkelen. Sett deg godt til rette og la oss gå inn i kredittsjekkens mange hemmeligheter.
Hva er en kredittsjekk?
En kredittsjekk er en metode banker, kredittkortselskaper og andre tilbydere av lån og kreditt bruker for å sjekke din økonomiske pålitelighet. Et annet ord som langt på vei beskriver den samme metoden, er kredittvurdering, altså at utlånerne og tilbydere av kreditt vil sjekke kredittverdigheten din.
Hvorfor? Jo, de vil forsikre seg om at du vil være i stand til å betale tilbake pengene de låner deg. Det hører også med til bildet at de er lovpålagt å utføre en slik vurdering.
En kredittsjekk i Norge innebærer en kartlegging av en rekke ting:
- Yrke
- Gjeld
- Inntekt
- Bosituasjon
- Økonomisk historie
Målet med sjekken er å gi deg en kredittscore. Poengsummen forteller hvor stor eller liten risiko det er å gi deg et kredittkort, for eksempel.
Det er vanligvis egne kredittopplysningsbyråer som utfører kredittsjekker. Banker og kredittkortselskap henvender seg til byråene og ber om at det utføres en vurdering av alle som søker om kort.
Byråene takker for oppdraget og henter inn opplysninger om deg fra flere registre, slik som:
- Skatteetaten.
- Folkeregisteret.
- Gjeldsregistrene.
I tillegg brukes Brønnøysundregistrene ofte, ettersom det også inkluderer Foretaksregisteret, Konkursregisteret, og Løsøreregisteret.
Oppå dette, kontakter byråene også inkassoselskaper, for eksempel. Målet er å finne ut om det er registrert inkassosaker på deg eller om du har betalingsanmerkninger.
Hvorfor er det viktig å kredittsjekke seg selv?
Nå kan du ikke akkurat utføre en omfattende kredittsjekk av deg selv, men du kan sjekke hvilken kredittscore du har.
Nå lurer du kanskje på: "Hvorfor i all verden trenger jeg å sjekke min egen kredittscore?"
Vel, her er noen av de viktigste grunnene:
Et økonomisk speilbilde
For det første, er kredittscoren din et økonomisk speilbilde av deg. Den forteller hvordan du håndterer økonomien din. Den kan også påvirke alt fra hvilken kredittgrense du får til renten på kredittkortgjeld.
Planlegger du å skaffe deg kredittkort, er kredittscoren din en viktig nøkkel til å låse opp denne muligheten.
Du blir klokere
Når du sjekker egen kredittscore, kan du få innblikk i hva banker og kredittkortselskap ser når de vurderer kredittkortsøknaden din.
Det kan hjelpe deg med å forstå hvorfor du kanskje får avslag på en søknad om kort, eller hvorfor kredittgrensen du blir tilbudt er lavere enn du forventet.
Hjelper deg med å rett opp feil
Sist, men definitivt ikke minst, gir det deg muligheten til å oppdage og rette opp feil i kredittinformasjonen din. Feil kan skje, og kan ha stor innvirkning på kredittscoren.
Dette er noen av feilene som kan dukke opp.
- Du står oppført med for liten inntekt.
- Antallet registrerte kredittkort er for høyt.
- Gjelden din er høyere enn hva den faktisk er.
Oppdager du feil i kredittvurderingen, kan du kontakte kredittopplysningsbyråene og be om hjelp til å rette opp feilen.
Kort sagt, er det å sjekke egen kredittscore som å ta en helsesjekk av egen økonomi. Og hvem vil vel ikke være i toppform rent økonomisk?
Hva er en god kredittscore?
En kredittscore er en poengsum på en skala. Hvordan skalaen ser ut, varierer mellom de ulike kredittopplysningsbyråene. Noen bruker skalaer fra 0–100, andre starter på 0 og går helt opp til 1.000.
Det kan kanskje virke litt forvirrende at det finnes ulike skalaer, men poenget er det samme: jo høyere opp på skalaene din poengsum befinner seg, desto bedre.
Vi kan bruke en skala fra 0–100 som eksempel:
0-20 poeng
Dette er laveste enden av skalaen, og kan indikere at du har økonomiske utfordringer, slik som ubetalte regninger, betalingsanmerkninger eller misligholdte lån. Hvis du befinner deg her, er det viktig å ta grep for å forbedre scoren.
21-40 poeng
Du er fortsatt i den lavere delen, men du er på rett vei. Fortsett å betale regningene dine i tide, og arbeid med å redusere eventuell gjeld.
41-60 poeng
Du er midt på treet her. Dette er en brukbart god score, selv om det er rom for forbedring. Fortsett å håndtere økonomien din ansvarlig, og scoren din vil reflektere det. Det er for øvrig her de fleste nordmenn befinner seg.
61-80 poeng
Du nærmer deg toppen. Dette tyder på at du er økonomisk ansvarlig, og at du har en god historie med å betale regninger og håndtere gjeld.
81-100 poeng
Gratulerer, du er på toppen! En score i dette området betyr at du har strålende kredittverdighet. Fortsett det gode arbeidet!
For kredittkort er påvirkningen enkel:
- Jo høyere score, desto større er muligheten for å få kort.
- En høyere score kan også gi deg høyere kredittgrense.
Hvordan påvirker en kredittsjekk kredittscoren din?
Enkelte har spurt oss om hvorvidt en kredittsjekk i seg selv kan påvirke kredittscoren?
Dette er et godt spørsmål.
I enkelte land kan scoren reduseres hvis kredittverdigheten sjekkes flere ganger på kort tid. Kredittopplysningsbyråene tenker trolig at her prøver noen å skaffe seg flere kredittkort samtidig. Derfor senker de scoren utelukkende basert på antallet utførte kredittvurderinger.
Vi har sjekket hva som gjelder for Norge. Svaret vi har fått er at poengsummen ikke påvirkes av flere vurderinger samtidig. Dette er en fordel når du sender flere kredittkortsøknader på kort tid. Du får ikke lavere score av den grunn.
Hva er en betalingsanmerkning?
En eller flere betalingsanmerkninger har stor betydning for hvilken kredittscore du har.
En betalingsanmerkning, eller som vi også kan si, å bli "svartelistet", er ikke noe du ønsker å oppleve. Dette er en offentlig advarsel om at en person eller bedrift, ikke har betalt sine skyldige beløp til tross for flere forsøk på å kreve inn pengene.
Betalingsanmerkninger dukker ikke opp som troll fra esken. De er resultatet av en ganske lang prosess. Prosessen begynner når du ikke betaler en regning, eller renter og avdrag på et lån før forfallsdatoen.
Hvis du fortsetter å ignorere betalingspåminnelser og inkassovarsler, kan kravet ditt bli sendt til inkasso. Betaler du fortsatt ikke, kan det iverksettes rettslig inndrivelse av beløpet du skylder. Dette kan føre til trekk i lønn eller tvangssalg av boligen din i verste fall.
Og til slutt, 30 dager etter at den rettslige inndrivelsen ble iverksatt, får du en betalingsanmerkning, noe som betyr at du blir svartelistet hos alle kredittopplysningsbyråene i landet.
Hvorfor vi nevner dette? Jo, det er nærmest umulig å få kredittkort med én eller flere anmerkninger. Så snart du har betalt det du skylder, forsvinner anmerkningen.
Hvor kan jeg sjekke betalingsanmerkninger, spør du kanskje?
Du kan, blant annet, se om du har anmerkninger hvis du gjør en kredittsjekk av deg selv. Heng med videre, så skal vi fortelle deg hvordan du gjør det.
Hvordan kredittsjekker du deg selv?
Er du nysgjerrig på hva bankene og kredittkortselskapene tenker når de ser på kredittkortsøknaden din? Lurer du på om du ville fått tommelen opp eller ned hvis du søkte om kredittkort nå? Eller hvor kan man sjekke betalingsanmerkninger?
Du kan sjekke din egen kredittscore. Det er lettere enn du tror, og det er ingen grunn til å vente.
Sjekk din kredittscore hos kredittbyråer
Å sjekke egen kredittscore er like lett som å lage en kopp kaffe (eller te, hvis det er mer din greie). Alt du trenger er BankID og et par minutter av din tid.
Kredittopplysningsbyråene i Norge har alle en tjeneste hvor du kan logge deg inn med BankID for å sjekke din egen kredittscore eller hvilke opplysninger byråene har om deg.
Det er som å logge inn i nettbanken, men i stedet for å se hvor mange kroner du har på konto, får du se det samme som bankene og kortselskapene ser når du søker om kort.
Du kan starte med å logge deg på en av disse nettsidene:
- Bisnode (Visning av kredittscoren koster 49 kroner).
- Min Experian (Viser foreløpig ikke kredittscoren, men annen nyttig informasjon).
Gjennomgå din kreditthistorikk
Når du først er innlogget hos Bisnode eller Experian, er det lurt å sjekke kreditthistorikken. Den kan inneholde nyttig informasjon om den økonomiske fortiden din. Ikke minst bør du sjekke om den er korrekt.
Identifiser feil og unøyaktigheter
Når du sjekker kreditthistorien, bør du se nøye etter feil eller unøyaktigheter. Det kan hende kredittopplysningsbyråene har ukorrekte opplysninger som i verste fall gjør det vanskeligere å få kredittkort.
Sørg for å betale regningene dine i tide
Har du funnet ut hva kredittscoren din er? Er du ikke helt fornøyd? Du kan gjøre flere ting selv for at scoren skal bli bedre.
En av de viktigste tingene, er å betale regninger og lån i tide. Klarer du å unngå inkassovarsler over tid, vil dette dytte kredittscoren oppover.
Gjør opp ubetalte regninger
Har du ubetalte regninger eller gjeld som har gått til inkasso? Har du fått, eller er du i ferd med å få betalingsanmerkning?
Dette kan være grunnen til at du har en lavere score enn du hadde håpet.
Den gode nyheten er at poengsummen kan bli dramatisk mye bedre så snart du har betalt det du skylder. Ikke minst kan sletting av en betalingsanmerkning ha en positiv effekt.
Utarbeid en plan for å forbedre kreditten din
En kredittscore er ikke meislet i stein. Derfor bør du lage en plan som øker scoren. Her er et forslag til ting du kan gjøre:
- Betal regningene dine: Betalingshistorikken din har en stor innvirkning på kredittscoren. Så sørg for å betale regningene dine ved forfall.
- Hold øye med gjeldsnivået ditt: Prøv å unngå å ta opp mer gjeld enn du trenger. Høy gjeld kan påvirke kredittscoren din negativt.
- Kvitt deg med kredittkort du ikke bruker: Det er kredittgrensen og ikke hva du skylder med kredittkort som påvirker scoren. Å si opp kredittkort du aldri bruker kan gi en pen økning i poengsummen.
- Sjekk kredittscoren din regelmessig: Hold øye med poengsummen din. Dermed kan du raskt oppdage og rette opp feil som kan påvirke scoren negativt.
Klarer du også å øke inntekten din og redusere gjelden samtidig, vil det merkes godt på poengsummen du får.
Husk, det er ikke noe magisk triks som plutselig booster kredittscoren din over natten. Det tar litt tid, men med planen over er du på god vei.
Hvor kan man se betalingsanmerkninger?
Det er ikke bare hos kredittopplysningsbyråene du kan se betalingsanmerkninger. Du kan også logge inn hos de ulike inkassoselskapene og sjekke om det er registrert avvik på deg der.
Hva kan du gjøre hvis kredittsjekken avdekker problemer?
Har du oppdaget feil når du har sjekket din egen kredittverdighet hos Experian eller Bisnode?
Først og fremst, ikke få panikk. Det er ikke uvanlig at det kan være feil i registrene. Det viktigste er at du har oppdaget det. Dette er hva du kan gjøre:
- Dokumentasjon: Skaff deg en oversikt over det du mener er feil. Hvis det er mulig, ta skjermbilder eller noter detaljene.
- Kontakt kredittopplysningsbyrået: Ta kontakt med byrået som har gale opplysninger om deg. Forklar situasjonen og spør hva du skal gjøre videre. Byråene har plikt til å rett opp feil i opplysningene de har om deg.
- Send inn dokumentasjon: Du kan bli bedt om å sende inn dokumentasjon som beviser at informasjonen er feil, slik som kvitteringer eller bankutskrifter.
- Følg opp: Følg opp saken etter at du har sendt inn bevisene dine. Det kan ta litt tid å rette opp feilen, så vær tålmodig, men insisterende.
- Sjekk på nytt: Når byrået har korrigert feilen, bør du sjekke kredittscoren din på nytt for å forsikre deg om at endringen er på plass.
- Sjekk flere byråer. Har du oppdaget en feil hos Bisnode, bør du også sjekke om Experian har den samme feilen.
Hva er forskjellen mellom en myk og hard kredittsjekk?
I utlandet finnes begreper som hard og myk kredittsjekk. Begrepene er ikke like vanlige i Norge. I stedet bruker vi kredittsjekk eller kredittvurdering for å forklare hvor omfattende en vurdering av kredittverdigheten er.
Dermed kan vi si følgende:
- Myk kredittsjekk = Kredittsjekk.
- Hard kredittsjekk = Kredittvurdering.
Kredittsjekken gir et øyeblikksbilde av økonomien din. Formålet er å finne ut om du har en brukbar inntekt i forhold til lånet eller kredittkortet du søker om, og om du har betalingsanmerkning.
En kredittvurdering derimot, pløyer dypere. Den er en mer omfattende vurdering av betjeningsevnen din.
Kan du kredittsjekke deg selv gratis?
Ja, det kan du heldigvis. Skal Bisnode fortelle deg hvilken kredittscore selskapet har gitt deg, må du betale 49 kroner. Hver gang.
Det finnes egne tjenester på nettet som lar deg sjekke scoren din helt gratis.
Unoscore er en slik tjeneste. Den gir deg svaret du er ute etter i løpet av få minutter. Du logger inn med BankID og får poengsummen servert på et sølvfat.
Noen av tjenestene har ulike nivåer. Det er gratis å sjekke kredittscoren hos alle, men hvis du ønsker en mer omfattende analyse av økonomien din kan det hende du må betale for det.
Hvem kan kredittsjekke deg?
Nå skal vi fortelle deg hvem som har lov til å kredittsjekke og kredittvurdere privatpersoner i Norge, og hvem som kan be om det.
Når det gjelder det første spørsmålet, så er det vanligvis et kredittopplysningsbyrå som utfører sjekken. Tidligere måtte de ha konsesjon fra myndighetene for å gjøre dette, men dette trenger de ikke lenger.
Slik sett kan hvem som helst utføre en kredittsjekk, men ettersom kredittopplysningsbyråene har den beste kunnskapen om hvordan det gjøres, er det vanligvis de som får jobben.
Ettersom hvem som helst kan utføre en sjekk, i alle fall i teorien, er grunnen til at man vil kredittsjekke noen viktig. Man kan ikke sjekke alle og enhver i tide og utide.
Den som bestiller en kredittvurdering av deg må vise til et gyldig rettslig grunnlag. På godt norsk betyr dette at de må ha en god grunn.
Å søke om kredittkort, for eksempel, er god nok grunn til å be om at kredittverdigheten din kontrolleres. Og det er ikke bare banker og kredittkortselskap som kan ha gode grunner. Også eiendomsmeglere, forsikringsselskaper, arbeidsgivere, utleiere og telefonselskaper kan be om en vurdering.
Hvordan nekte kredittsjekk?
Du kan nekte å bli kredittsjekket. For å gjøre dette må du kontakte hvert enkelt kredittopplysningsbyrå og opprette en sperre.
Dette er noe du kan gjøre selv. Logg inn med BankID hos de ulike byråene. Så snart du er innlogget, oppretter du en kredittsperre.
VIKTIG: Sperren fungerer ikke når du søker om kredittkort eller lån. I slike tilfeller er byråene forpliktet til å utlevere informasjonen. Sperren virker heller ikke når et inkassoselskap ønsker å oppdatere informasjonen din.
Kan du få kredittkort uten kredittsjekk?
Generelt sett er det nesten umulig å få kredittkort uten kredittsjekk i Norge. Hvorfor? Jo, det er en god grunn til dette:
Når du søker om et kort, ønsker banken eller kredittkortselskapet å vite om du er i stand til å betale tilbake pengene du låner. Kredittsjekken gir dem en ide om den økonomiske situasjonen din, noe som hjelper dem med å vurdere risikoen ved å gi deg kort.
Så, med mindre det er snakk om svært spesielle omstendigheter, vil du mest sannsynlig ikke få et kredittkort uten en sjekk.
Oppsummering
En kredittscore er i bunn og grunn en vurdering av din kredittverdighet - altså hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake penger du låner. Scoren beregnes av kredittopplysningsbyråer. Forskjellige byråer kan bruke litt forskjellige metoder, men det vanligste er å gi deg en score fra 0 til 100 eller fra 0 til 1000. Jo høyere score du har, desto større er muligheten for at du får kortet du ønsker deg og at kredittgrensen blir høy.
Hva med å sjekke egen kredittscore?
Det er enkelt. Du har rett til å be om en kopi av din kredittinformasjon fra kredittopplysningsbyrå, og dette er ofte gratis. Du kan også bruke egne tjenester som lar deg sjekke kredittscoren din gratis, slik som Unoscore.
Men hvorfor bry seg om scoren, spør du kanskje?
Vel, kredittscoren din kan påvirke renten du får på et lån, eller om du i det hele tatt kan få et kredittkort. Hvis du har betalingsanmerkninger (som er en advarsel om at du har problemer med å betale regningene eller lånene dine), for lav inntekt, eller for stort lån, kan det resultere en lavere score, høyere rente på lån eller at du ikke får kortet du ønsker.
Men her er den gode nyheten: Betalingsanmerkninger er ikke permanente. De fjernes så snart du har betalt det du skylder.
Vanlige spørsmål om hvordan du kredittsjekker deg selv
Hei, mitt navn er Bengt. Jeg er finansjournalist på Bestekredittkortet.com. Jeg har skrevet for dette nettstedet i flere år. Jeg har bakgrunn fra både media og finans (jeg startet yrkeskarrieren min i bank). For tiden fokuserer jeg skrivingen om rabattene du kan få med kredittkort, cashback og hvilke reisekort som har flest fordeler.
