Kredittkort uten kredittsjekk - finnes det?

Du kan ikke søke om kredittkort uten å gjennomgå en kredittvurdering. Myndighetene pålegger alle kredittkorttilbydere å utføre en kredittvurdering av alle søkere. En viktig årsak er å unngå at du og jeg pådrar oss for høy gjeld.

Strengere regler

Nordmenns gjeld har vokst i et alarmerende tempo de siste årene. Dette har fått myndighetene til å stramme inn bankenes og kredittselskapenes utlånspraksis. 1. januar 2021, trådte en ny utlånsforskrift i kraft. Her er noen av bestemmelsene:

• En låntaker kan på det meste ha 5 ganger brutto årsinntekt i gjeld.
• En lånsøker skal ikke få lån hvis vedkommende ikke kan håndtere en renteøkning på 5 prosentpoeng.

Myndighetene krever også at tildeling av lån og kredit baseres på en forsvarlig kredittvurdering. Denne kredittsjekken skal, blant annet, bygges på informasjon om lånesøkerens inntekt og samlede gjeld.

Vi mener det er både viktig og riktig å sjekke kredittverdigheten til alle som søker om kredittkort. Kredittkortgjeld er usikret gjeld, som innebærer at bankene og kredittkortselskapene ikke tar pant i kortkundenes bolig eller eiendom. Dermed øker også risikoen for alle parter, noe du kan lese mer om her: Kredittkort uten sikkerhet.

Ikke fritt frem

Kredittvurderinger er omfattet av strenge regler. Hvem som helst kan ikke kredittsjekkes av hvem som helst. Alle som ønsker å kredittvurdere deg må ha en saklig grunn. Å kjøpe en vare på avbetaling eller å søke om kredittkort er eksempler på akseptable årsaker.

Blir du kredittvurdert, har du også krav på å vite det. Kredittvurderingsselskapet må sende deg et gjenpartsbrev som forteller deg at økonomien din er blitt sjekket. Dette brevet må, blant annet, inneholde denne informasjonen:

• Hvem som har bedt om kredittvurderingen.
• Hvilke opplysninger som er gitt videre til oppdragsgiveren.
• Kildene som er brukt for å innhente opplysningene.

Hvis du ikke skjønner hvorfor kredittinformasjonen din er delt med andre, kan du kontakte selskapet som har sjekket deg og be om en forklaring.

Kredittvurderingsselskapene

Det er heller ikke fritt frem å operere som kredittvurderingsselskap, eller kredittopplysningsbyrå som noen sier. Alle som ønsker å drive i denne næringen må ha tillatelse fra myndighetene i form av en konsesjon.

Når dette skrives, er det fire selskaper som har lov til å kredittvurdere privatpersoner i Norge:

• Bisnode
• Creditsafe
• Experian
• EVRY

Du kan selv sjekke hva de forskjellige selskapene vet om deg. Har du BankID, kan du logge deg på selskapenes nettsider og se hvilken informasjon som er tilgjengelig om økonomien din.

Du kan nekte

Det er fullt mulig å nekte å bli kredittvurdert. Du kan kontakte kredittvurderingsselskapene og be dem legge inn en sperre på navnet ditt. Er du, for eksempel, bekymret for ID-tyveri, kan dette være et tiltak du bør vurdere.

Sperren oppheves automatisk for banker og kredittkortselskap når de ber om en kredittvurdering av deg. Det betyr i praksis at du kan søke om kredittkort selv om du har sperret tilgangen til kredittopplysninger hos kredittvurderingsselskapene.

Avslag på kredittkortsøknaden

Får du avslag på en kredittkortsøknad, er det høyst sannsynlig på grunn av kredittvurderingen. Du har trolig for liten kredittscore til at banken eller kredittkortselskapet tør å gi deg et kort.

Det kan være mange grunner til at du får en lav kredittscore. Her er noen av de vanligste synderne:

• Du har en eller flere betalingsanmerkninger.
• Den eksisterende gjelden din er for høy.
• Inntekten din er ikke god nok.

Trøsten er at du kan gjøre mye selv for å øke poengsummen. Har du, for eksempel, en betalingsanmerkning vil poengsummen øke markant så snart du betaler for deg. Lønnsøkninger og reduksjon i gjelden slår også positivt ut på kredittscoren.

Finnes det alternativer?

Det er ikke mulig å søke om lån eller kredittkort i Norge uten å bli kredittvurdert. Har du en følelse av at du ikke vil komme spesielt fordelaktig ut av en kredittsjekk? Det finnes fortsatt muligheter for å få et kredittkort.

Vi har allerede nevnt utlånsforskriften. Den dikterer hva banker og kredittkortselskap må ta hensyn til når de skal dele ut lån og kredittkort.

Forskriften har noen unntak. Den gjelder, for eksempel, ikke når du søker om kredittkort med en kredittramme som er 25.000 kroner eller lavere.

Jo, du blir fortsatt kredittvurdert. Nåløyet du må igjennom kan allikevel bli større hvis du ber om å få en lav kredittgrense.

Betalingskort med kredittkortfordeler

Hvis du får avslag på en kredittkortsøknad uansett hva du gjør, kan et betalingskort være et alternativ. Mange søker om kredittkort for å få fordelene som følger med, slik som gratis reiseforsikringer.

Den gode nyheten er at det finnes betalingskort (debetkort) som har kredittkortfordeler. Lunar Premium og Lunar Pro, for eksempel, inkluderer en reiseforsikring med kortene sine. Lunar har heller ingen plikt til å utføre kredittvurderinger av kundene sine.

Slik sett er betalingskort også et alternativ for deg som av ulike årsaker ikke ønsker å bli gjenstand for en kredittsjekk.

Lovverket beskytter deg

Myndighetene har gode grunner for å pålegge banker og kredittkortselskap strenge regler for utlån og tildeling av kreditt. Regelverket skal beskytte deg som forbruker og selskapene som låner deg penger.

I utlånsforskriften kan du, blant annet, lese dette:

«Formålet med forskriften er å bidra til finansiell stabilitet … for å forebygge finansiell sårbarhet i husholdninger og finansforetak».

Forskriften er, blant annet, laget for at vi ikke skal få så store økonomiske problemer at hus og hjem står på spill.

Det kan så klart være surt å få avslag på en kredittkortsøknad. Allikevel mener vi at det er en god ting at alle som ønsker å låne penger må kredittvurderes. Det er en sikkerhetsventil som hjelper oss med å opprettholde en sunn privatøkonomi.