Kredittkort – Lav rente kan gjøre livet enklere

Laveste rente på kredittkort

Det lurer en rente i bakgrunnen med alle norske kredittkort. Når du får et slikt kort, får du i realiteten lov til å handle med lånte penger. Det er banken eller kredittkortselskapet som har gitt deg kortet, som låner deg pengene.

Det fine med kredittkort er at du låner pengene gratis, i alle fall for en stund. Venter du for lenge med å betale tilbake alt du skylder, legges det renter på gjelden.

Når du leier en bil, må du betale penger for å låne den. Slik er det også med penger. Renter er leieprisen du må betale for å låne penger.

Det finnes to typer renter: Den nominelle og den effektive.

Nominell og effektiv rente

Når du låner penger av en bank eller et kredittkortselskap, dukker det opp to begrep:

• Nominell rente.
• Effektiv rente.

Begrepene høres kanskje fjonge ut. Det er allikevel en enkel forklaring på begge.

• Nominell rente: Dette er den rene renten, selve grunnprisen for pengene du låner.
• Effektiv rente: Her legger man til andre kostnader, slik som administrasjonsgebyr og termingebyr, på den nominelle renten.

Den nominelle renten er selve leieprisen, mens den effektive renten også inkluderer de andre kostnadene som følger med lånet.

Det er den effektive renten du må se på. Det er den som forteller deg hvor mye den totale kostnaden for å låne penger er.

Renten kan variere

Se for deg at du og naboen har samme type kredittkort. Når dere sammenligner rentene, oppdager dere at du har fått en lavere effektiv rente enn naboen. Hvorfor er det slik?

Når dere søkte om kredittkort, ble dere gjenstand for en kredittvurdering. Denne sier noe om betalingsevnen deres. Ettersom du kom bedre ut av kredittsjekken enn naboen, kanskje fordi du tjener mer, fikk du også en lavere totalrente.

Poenget er at den effektive renten ikke behøver å være lik for alle. Den kan bli høyere eller lavere basert på hvordan betalingsevnen din er.

Store variasjoner

Det finnes om lag 300 ulike kredittkort i Norge. Både de nominelle og effektive rentene varierer mye mellom kortene.

• Kortet med den laveste renten, Møre Ung Reservekort Visa, kan gi deg en effektiv rente på 15 %.
• Med SAS Eurobonus Mastercard kan den effektive renten bli på godt over 34 %.

En viktig årsak til den store forskjellen er at Eurobonuskortet har et årsgebyr på nesten 1.500 kroner. Kortet fra Sparebanken Møre har ikke årsavgift.

Kredittkort har rentefrihet

Det er mulig å leve godt med kredittkort uten å bry seg det spøtt om rentene. Alle norske kredittkort har en rentefri periode. I denne perioden legges det ikke renter på beløpet du skylder, uansett hvor høyt det er.

Hvor lenge perioden varer, er forskjellig fra kort til kort. De fleste gir deg inntil 45 dager. Det finnes også kort med 50 dagers rentefrihet. Når én rentefri periode er over, starter den neste automatisk.

Den rentefrie perioden fungerer som en nedtelling, omtrent som dette:

1. Du starter med 45 dagers rentefrihet på den første i måned én.
2. På dag to, har du 44 dagers rentefrihet, og så videre.
3. Den neste rentefrie perioden starter omtrent midtveis i måned to.

Samtidig benytter banken, som ga deg kredittkortet, en faktureringsperiode på 30 dager.

Så, hva betyr dette? Jo, betaler du tilbake alt du skylder med kortet hver 30. dag, vil du aldri oppleve at det legges renter på gjelden.

Lar du derimot deler av gjelden bli med over i den neste rentefrie perioden, legges det renter på dette beløpet.

Ikke alltid rentefritt

Ved kjøp av varer og tjenester vil du alltid få rentefrihet. Hvor lenge er avhengig av når i den rentefrie perioden du bruker kortet.

Du får ikke rentefrihet på alt du bruker kortet på:

• Uttak av kontanter i minibank eller butikk.
• Overføring av penger fra kredittkortet til bankkonto.
• Betaling av regninger med kredittkortet.

Handlinger som dette er unntatt rentefrihet. Renten begynner å virke umiddelbart.

Kredittkort med lav rente

Du kan altså ha kredittkort uten å betale gjeldsrenter. Det er allikevel langt ifra alle som bruker trikset med å betale tilbake det utestående på første forfall. Mer enn en halv million nordmenn lar kredittkortgjelden løpe så langt at det legges renter på den.

Hvis du tror at dette kan gjelde deg også, som ny kredittkorteier, er det viktig at du ser på hva slags renter du kan få. Du bør skaffe deg et kredittkort med en så lav effektiv rente som mulig. Her er noen av Norges beste kredittkort for alle som er opptatt av rentene:

• re:member Black – Effektiv rente: 27,86%
• Santander Red – Effektiv rente: 17,12%
• Resurs Gold – Effektiv rente: 21,27 - 25,80%
• Instapay Mastercard - Effektiv rente 18,13%
• TF Bank Mastercard - Effektiv rente: 25,47%

Hva du kan få i effektiv rente med disse tre kortene vil variere. Det skal være mulig å komme ned mot 16 %, noe som er en bra effektiv rente for kredittkort.

For ordens skyld nevner vi Møre Ung Reservekort Visa. Det vinner prisen i klassen kredittkort med lavest rente. Det har en nominell rente på 13,22 % og en mulig effektiv rente på 15,44 %. Kortet følges av krav som gjør det uaktuelt for ganske mange:

Du må være mellom 18 og 33 år og kunde i Sparebanken Møre for å få kortet.

Kredittkort - Lav rente er ikke alt

Kostnadsbevisste bør se på flere ting enn rentene på kredittkortgjeld. Mange kredittkort påfører brukerne andre kostnader også. Du bør ta med disse i beregningen når du sammenligner kredittkort. Her er noen av dem:

• Årsgebyr – Du må betale en avgift for å eie kredittkortet. Brukes kun av et fåtall korttilbydere.
• Uttaksgebyr – En kostnad du må betale hver gang du tar ut penger i minibank med kortet.
• Vekslingsgebyr – Denne avgiften dukker opp når du betaler med kortet i enn annen valuta enn norske kroner.
• Gebyr for inaktivitet – Tro det eller ei, men det finnes enkelte kredittkorttilbydere som tar seg betalt hvis du ikke bruker kortet.

Bare husk at vanlig bruk av kredittkort ikke utløser gebyrer. Du slipper å betale noe ekstra for å betale varer og tjenester med kredittkort.

Vi skal også legge til at gebyrene over, som regel, er lagt inn i den effektive renten. Når du ser en setning som likner på denne…

Kredittbeløp kr. 25 000. nom. rente 19,90 %, eff. rente 21,82 %, kost. 2 776 totalt kr. 27 776.

… sier eff. rente noe om kostnaden når gebyrene er plusset på.