Hvorfor får jeg ikke kredittkort?

Derfor er avslag på kredittkort vanlig og lovregulert

Når du søker om kredittkort, søker du i praksis om et usikret lån. Banken låner deg penger uten pant i bolig eller andre eiendeler, og tar dermed en reell risiko.

Finansavtaleloven § 5-2 stiller krav om at kredittyteren skal foreta en grundig vurdering av kundens kredittevne før det inngås en kredittavtale. I tillegg setter utlånsforskriften en absolutt grense for hvor mye gjeld du kan ha i forhold til inntekten din.

Finansforetaket skal ikke yte lån dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger brutto årsinntekt. Dette er ikke bankens eget valg – det er et lovkrav. Og det gjelder all gjeld samlet: boliglån, studielån, forbrukslån og ubenyttede kredittrammer på andre kredittkort.

Praktisk eksempel: Tjener du 500 000 kr i året, kan du maksimalt ha 2 500 000 kr i samlet gjeld – inkludert kredittrammen på kortet du søker om. Har du allerede brukt opp rommet, vil banken avslå søknaden selv om du betaler alle regninger i tide.

Merk: Unntaket i utlånsforskriften gjelder kredittkort med ramme under 25 000–30 000 kr, forutsatt at søker ikke har andre kredittkort. Se kredittgrense på kredittkort for mer om hvordan kredittrammen beregnes.

De vanligste årsakene til avslag på kredittkort

Slik fungerer kredittvurderingen

Kredittsjekken foregår i all hovedsak automatisk. Når du sender inn en søknad, henter banken opplysninger fra:

• Gjeldsregisteret – oversikt over all usikret gjeld og kredittrammer
• Skatteregisteret – siste kjente inntektsopplysninger
• Kredittopplysningsbyråer – kredittscore og betalingshistorikk

Du vil sjelden snakke med et menneske i denne prosessen. Systemet gir deg en score basert på de innhentede opplysningene, og søknaden innvilges eller avslås automatisk. Kun i grensetilfeller eller ved manuell gjennomgang vil en saksbehandler se på søknaden din.

Det er viktig å forstå at banken ser på hele bildet – ikke bare enkeltfaktorer. Du kan ha god inntekt, men likevel få avslag fordi gjeldsgraden er for høy. Du kan ha lav gjeld, men få avslag fordi kredittscoren er svak.

Slik øker du sjansene for å få godkjent søknaden

Sjekk din kredittverdighetsstatus først. Før du søker, bør du vite hvordan banken vil vurdere deg. Du har rett til å sjekke egne opplysninger hos kredittopplysningsbyråer som Bisnode, Experian og Creditsafe. Les mer om hva det vil si å være kredittverdig.

Konkrete tiltak du kan ta:

• Kvitt deg med inkasso og betalingsanmerkninger
  Dette er det viktigste. Ingen tiltak hjelper så lenge du har aktive anmerkninger.
• Si opp kredittkort du ikke bruker
  Ubenyttede kredittrammer teller som gjeld i bankens beregning. Å si opp gamle kort du ikke bruker kan redusere den beregnede gjeldsgraden din betraktelig.
• Betal ned eksisterende gjeld
  Spesielt dyr gjeld som forbrukslån og kredittkortgjeld bør prioriteres. Dette forbedrer gjeldsgraden direkte.
• Vent med å søke til inntekten er mer stabil
  Har du nylig byttet jobb eller er i prøvetid, kan det lønne seg å vente 3–6 måneder.
• Søk om lavere kredittgrense
  Et kort med lav kredittgrense har lavere krav til økonomi. Det gir deg mulighet til å bygge kreditthistorikk over tid.
• Unngå mange søknader på kort tid
  Hver søknad registreres som en kredittsjekk, og mange søk på kort tid tolkes som et negativt signal. Vent minst tre måneder mellom søknader.
• Søk hos andre banker
  Kravene varierer. Et avslag fra én bank er ikke det samme som et avslag overalt.
• Kontakt banken for en begrunnelse
  Du har rett til å be om en forklaring på avslaget. Bruk den informasjonen til å forbedre situasjonen din målrettet.

Bør du egentlig ha et kredittkort?

Omtrent 60 prosent av befolkningen i Norge eier et kredittkort, men mange av disse kortene er ubrukte. Det er ikke noe mål i seg selv å ha kredittkort.

Har du fått avslag gjentatte ganger, kan det være et signal om at den økonomiske situasjonen din ikke er godt egnet for kreditt akkurat nå. Et kredittkort kan være et nyttig verktøy, men bare for den som bruker det med disiplin og betaler hele saldoen innen forfall hver måned.

Vurder om du heller bør bruke et debetkort i mellomtiden. I dag tilbyr flere debetkort mange av de samme fordelene som kredittkort – inkludert reiseforsikring, bonuser og lave gebyrer – uten at du handler på kreditt.