Hva er refinansiering av kredittkort?
Refinansiering av kredittkort vil si at du tar opp et nytt lån for å slette din kredittkortgjeld. Du lurer kanskje på hva som er vitsen med å ta opp et lån for å slette et annet lån, men hensikten med dette er å få lavere renter og bedre lånebetingelser. Gjeld knyttet til kredittkort er som regel svært dyr, og det å samle kredittkortgjeld og erstatte den med et lån med bedre betingelser kan spare deg for mye penger. Dersom du har flere lån vil du ikke bare få lavere rente, men du kan også spare penger på gebyrer.
Spar tusenvis med å refinansiere kredittkortgjelda
Når du refinansierer kredittkortgjelden, får du penger til overs. Du kan så klart bruke dem på hva du vil. Men er du litt lur, bruker du pengene på å betale inn ekstra på refinansieringslånet. Dette lønner seg, uansett hvilken metode du bruker for å refinansiere gjelden din.
Men det lønner seg spesielt mye hvis du tar opp et rent forbrukslån. For også her er rentene høye. Og slik gjeld vil du ikke ha lenger enn nødvendig. Klarer du å betale inn to-tre hundrelapper ekstra hver måned, vil du se at gjelden krymper raskere. Og rentekostnadene blir lavere.
Fornuftig kortbruk
Kredittkort har fått mye dårlig oppmerksomhet de siste årene. Den ensidig negative oppmerksomheten fra media og "Luksusfellen", har skapt et inntrykk av at å ha et kredittkort er ensbetydende med å havne i trøbbel. Men slik er det ikke. Et kredittkort er egentlig et godt pengeverktøy. Hvis du bruker det slik du bør. At du ikke bruker kortet for mer enn hva du kan betale tilbake på første forfall. Følger du denne, enkle regelen vil du aldri få kredittkortgjeld. Men dette hjelper ingen av dem som allerede har store beløp utestående på kortene sine.
Derfor bør du refinansiere kredittkortgjeld
Den viktigste årsaken til at du bør refinansiere kredittgjeld er at denne typen gjeld er svært dyr sammenlignet med andre typer lån. Slår du sammen flere lån kan du også spare gode penger på gebyrer og du får bedre oversikt over økonomien din.
Hvor mye kredittkortgjeld kan jeg refinansiere?
Du kan søke om refinansieringslån fra noen tusenlapper til opptil flere hundre tusen kroner. Nøyaktig hvor mye du får låne, vil avhenge av din økonomiske situasjon. Når bankene vurderer din lånesøknad vil de se på din inntekt, hvor mye gjeld du har, om du har betalingsanmerkninger og mange andre faktorer som inngår i din kredittscore. En god inntekt og en god kredittscore vil gi deg mer i lån, mens du i motsatt fall kan få avslag på lånesøknaden.
Refinansiering av flere kredittkort
Det er ekstra lønnsomt å refinansiere flere kredittkort. Samler du flere lån til ett lån vil du få bedre oversikt over din økonomi. Det er også enklere å forholde seg til en kreditor enn flere.
Fordeler ved å refinansiere kredittkort
Her er det viktigste grunnene til at du bør refinansiere din kredittkortgjeld:
- Lavere renter. Kredittkortgjeld er dyrt, derfor kan du spare gode penger på å erstatte gjelden med et nytt lån med lavere rente.
- Gebyrer. Dersom du har gjeld på flere kredittkort må du betale innbetalingsgebyr for hvert lån. Samler du gjelden til ett lån, trenger du kun å betale et gebyr i stedet for mange. Et gebyr er som regel på 60 kroner. Selv om dette ikke høres så mye ut, kan du spare mye penger over tid hvis du samler gjelden.
- Bedre oversikt. Samler du flere lån til et større lån vil du få bedre oversikt over økonomien. Det er også enklere å ha bare en kreditor å forholde seg til.
Skyhøye renter
Problemet med gjeld på kredittkort er at rentene er så høye. De kan være på mer enn 40 %. Det betyr at kjolen eller sydenturen du bruker kortet for å kjøpe, kan bli veldig dyr på sikt. Hvis du ikke betaler alt du skylder ved første og beste anledning
La oss leke litt med tall. Ole og Nina har 90.000,- utestående på kredittkortet. Dette forsøker de å betale ned i løpet av 3 år.
- Den effektive renten er 26,75 % (nokså typisk for kredittkort).
- Totalt betaler paret så vidt over 37.000 kroner bare i renter på tre år.
Ole og Nina synes dette er mye penger. Så de refinansierer. De tar opp et billigere forbrukslån. Nedbetalingstiden er fortsatt 3 år.
- Nå er den effektive renten 16,35 % (også typisk).
- Den totale rentesummen har blitt redusert til 22.600 kroner.
Ole og Nina sparer nesten 15.000 kroner over tre år på å refinansiere kortgjelden sin.
Sliter du med høy kredittkortgjeld? Da kan det hjelpe å refinansiere den. Og uansett hvilken refinansieringsmetode du velger, kan vi nesten garantere at du vil få mer penger å rutte med i måneden.
Slik søker du om refinansiering av kredittkort
Når du skal søke om kredittkort bør du først skaffe deg oversikt over din økonomi. Også ulike typer forbrukslån og annen gjeld kan refinansieres sammen med kredittkortene. Finn ut hvem du skylder penger slik at du får samlet all gjeld i det samme refinansieringslånet. Skaff deg også oversikt over dine inntekter og utgifter, slik at du har en ide om hvor mye du kan bruke til å betale ned på et nytt lån hver måned.
Etter at du har skaffet deg oversikt bør du sammenligne flere banker som tilbyr refinansieringslån. Du kan nemlig få ulike vilkår i ulike banker og du kan spare gode penger på å velge den banken som vil gi deg det billigste alternativet. Bankene legger vekt på ulike kriterier når de vurderer lånesøknader og det er grunnen til at du kan få tilslag om lån i en bank og avslag i en annen. Send gjerne flere søknader. Det er uforpliktende å søke, og dersom du mottar flere tilbud kan du bare velge det tilbudet som passer best for deg.
Det er enklest å søke via bankenes hjemmesider. Da kan du bare fylle inn dine personopplysninger, legitimere deg med BankID og oppgi enkelte andre opplysninger som for eksempel din inntekt. Etter at du har sendt inn søknaden vil du som regel få svar innen kort tid.
De beste kredittkortene
TF Bank Mastercard
- Gebyrfri bruk verden over
- Gratis ID-tyveriforsikring
- Reise- og avbestillingsforsikring inkludert
- Mange gode rabatter
- Årsgebyr: 0 kr
- Maks kreditt: 150 000 kr
- Effektiv rente: 25,16 %
- Rentefrihet: 43 dager
Bank Norwegian
- Gratis uttak av kontanter
- CashPoint eller Cashback – Bonus på alt du kjøper
- Gratis forsikringer
- Årsgebyr: 0 kr
- Maks kreditt: 150 000 kr
- Effektiv rente: 24,40 %
- Rentefrihet: 45 dager
Blir kredittkort sperret ved refinansiering?
Dette kan variere, avhengig av hvilken metode du bruker. Baker du kredittgjelden inn i huslånet, kan banken din be deg om å klippe kortet i to og slette kredittkortavtalen. Søker du om et refinansieringslån uten sikkerhet, vil du vanligvis oppleve at kredittkortet blir sperret for bruk inntil at gjelden er nedbetalt. Det er først når du har betalt ned gjelden, at du kan bruke kortet som vanlig igjen. Det er selvfølgelig ingenting i veien for at du kan søke om et nytt kort mens du betaler på refinansieringslånet, men det spørs hvor lurt dette er når du har måttet refinansiere kortene du allerede eier.
Flere refinansieringsalternativer
Kan du tenke deg å refinansiere kredittkortgjelden din? Eier du også huset eller leiligheten du bor i? Da har du tre valg.
- Du kan spørre banken om å få bake kredittkortgjelden inn i huslånet.
- Du kan ta opp et forbrukslån med pant i huset.
- Du kan ta opp et forbrukslån uten sikkerhet.
Har du ikke eiendom som du kan stille som sikkerhet for en refinansiering? Da er det kun valg nummer 3 som er aktuelt.
Refinansiere huslånet
Eier du et hus eller en leilighet som er betydelig mer verdt enn hva du har i lån? Da kan du spørre banken din om du kan få refinansiere kredittkortgjelden inn i huslånet. Har du høy gjeld på kortet, kan dette frigjøre mange hundre kroner hver måned.
Det eneste du bør passe på er den totale rentekostnaden. For den kan bli høyere, selv om du betaler mindre hver måned.
Årsaken er den lange løpetiden huslån har. Gjerne 20 år eller mer. Selv om du betaler mye mindre i renter hver måned med denne metoden, kan det totale rentebeløpet bli større ettersom du bruker mye lengre tid på nedbetalingen.
Det finnes et triks. Bruk så mye du kan av de frigjorte pengene til å betale inn ekstra på huslånet. Hver måned. Dermed reduserer du både lånets løpetid og den totale rentesummen.
Refinansieringslån med sikkerhet
Noen banker lar deg ta opp et refinansieringslån mot at du stiller med boligen din som pant. Den umiddelbare fordelen er at du kan få en lavere rente enn den du ville fått med et vanlig forbrukslån. Og renten vil være vesentlig lavere enn kredittkortrenten.
Nedbetalingstiden på slike lån kan være 30 år på det meste. Bruker du overskuddet fra refinansieringen til å betale inn ekstra avdrag hver måned, blir du kvitt lånet raskere samtidig som du unngår unødvendig høye rentekostnader.
Forbrukslån som refinansiering
Det tredje alternativet er å ta opp et forbrukslån, også kjent som et refinansieringslån uten sikkerhet. Også dette kan lønne seg. Kredittkortrentene starter som regel på 20 %. Rentene på et forbrukslån befinner seg mellom 10 % og 20 %. Anstrenger du deg litt for å finne det beste forbrukslånet, kan du få et merkbart billigere forbrukslån sammenlignet med hva kredittkortgjelden koster deg.
Men her må du være på vakt. Du må forsikre deg om at renten på forbrukslånet er lavere enn hva den er på kredittkortet.
Det hører med til historien at du vil få en enda lavere forbrukslånsrente hvis du tar opp lånet sammen med noen. Mange forbrukslånsbanker lar deg nemlig dele låneansvaret med en medlåntaker. Det er også verdt å merke seg at hvis du tar opp et refinansieringslån uten sikkerhet, sender banken du låner av, pengene direkte til banken eller kredittselskapet du har fått kortet fra.
Send flere søknader
Du vil ikke vite hva slags rente du får på et forbrukslån før du har fått et lånetilbud. Du kan få en lavere rente enn de fleste. Eller en høyere. Rentesatsene er nemlig individuelle.
Men det finnes et knep du kan bruke som øker sjansen for at du får en best mulig rente: Send søknaden din til flere banker. Så mange som mulig. Det er, for det første, gratis å søke. For det andre, er søknaden uforpliktende. Det er først når du skriver under på at du aksepterer lånet, at du har forpliktet deg.
Sender du flere søknader, får du også flere svar. Og muligheten til å sammenligne rentene. Takk ja til lånet med de beste lånebetingelsene. Avvis resten.
Og synes du at det er en litt for stor jobb å sende mellom 10 og 20 søknader, kan du la en lånemegler gjøre jobben for deg. Slik som Lendo eller Axo Finans. Da trenger du bare å sende én søknad. Og det koster deg ingenting.
Ikke fritt frem
Det kan være vanskelig å få refinansiering. Selv om du «bare» skal bytte ut gjeld du allerede har, blir søknaden din om refinansiering vurdert på samme måte som andre lånesøknader. Det betyr, blant annet, at du må komme godt ut av en kredittsjekk, for eksempel. (Du må gijennom en kredittsjekk hver gang du søker om lån eller kredittkort.)
Det er også flere krav du må innfri:
- Du kan ikke ha for høy gjeld.
- Inntekten din må være av en viss størrelse.
Du kan vanligvis ikke ha betalingsanmerkning eller stå midt oppi en pågående inkassosak. De fleste bankene i landet vil ikke snakke med deg før anmerkningen eller inkassoen er ute av verden.
Hvis du har betalingsanmerkning
Er økonomiske vansker årsaken til at du vil refinansiere kredittgjelden, er det dessverre mange banker som stenger døren for deg. Alt håp er allikevel ikke ute, selv med en betalingsanmerkning.
Enkelte spesialbanker kan hjelpe deg, slik som Nordax, Bluestep og Kraft Bank. Eier du en bolig det er mulig å ta pant i, kan du få refinansieringshjelp hos disse bankene.
Se opp for ulempene
Når du baker inn kredittkortgjeld i huslånet, øker størrelsen på lånet. I verste fall kan kredittgjelden bli dyrere ettersom du kan måtte betale på gjelden i 30 år.
Som nevnt over, kan du redusere den totale rentekostnaden med å betale inn ekstra avdrag på boliglånet over tid.
Du må også være forsiktig med å refinansiere for ofte. Å refinansiere én gang er vanligvis uproblematisk. Å refinansiere flere ganger kan få alarmklokkene til å ringe i bankene. De kan tolke gjentatte refinansieringer som et tegn på at du ikke har kontroll på økonomien din.
Når du blir nektet refinansiering
Å refinansiere innebærer å ta opp et nytt lån og bytte det ut med kredittkortgjelden. Det betyr også at banken du sender søknaden til, gjør en kredittvurdering og sjekker hvor god betjeningsevne du har. I noen tilfeller kan det hende at du får et negativt svar på søknaden din om refinansiering.
Det kan være flere grunner til at du får et nei. Her er et par eksempler:
- Du har refinansiert flere ganger tidligere.
En rekke mennesker refinansierer forbruksgjeld mange ganger. De starter med å bake gjelden inn i huslånet, slik at dette øker. Deretter pådrar de seg kreditt- og forbruksgjeld på nytt før de går tilbake til banken igjen og ber om ny refinansiering.
Dette er noe de bare kan gjøre et visst antall ganger før banken setter ned foten. Boliglånet kan ikke økes ubegrenset.
Praksisen med å øke boliglånet gang på gang for å slette kredittkortgjeld og forbrukslån har ført til at mange banker er restriktive eller nekter plent å bake gjelden inn i boliglånet. - Kredittkortgjelden er for høy.
Ifølge utlånsforskriften kan du ikke ha mer enn 5 ganger årsinntekten din i gjeld, før skatt. I skrivende stund, omfatter ikke gjeldsregistrene all gjeld. Boliglån, for eksempel, er ikke oppført.
Banker og kredittselskap bruker registrene for å sjekke hvor mye gjeld du har. Hvis de ikke får full oversikt over all gjeld, er det en teoretisk mulighet for at du kan få kredittkort når du egentlig ikke burde hatt det.
Når bankene vurderer om du kan få refinansiering, ser de, blant annet, på betjeningsevnen din. De ser på hvor mye du tjener, og hvor stor gjeld du har. Kommer det for dagen at du har for høy gjeld i forhold til hva du tjener, kan bankene mene at du ikke klarer å betjene ny gjeld og avslår søknaden din om refinansiering.
Viktig: Når du søker om kredittkort er det viktig at du oppgir alt du har av gjeld. Å bevisst oppgi lavere gjeld enn hva du har i virkeligheten kan i verste fall bli oppfattet som forfalskning av dokumenter.
Ulike løsninger
Du må ikke gi opp, selv om du får avslag på søknaden om refinansiering. Dette er hva du kan gjøre for å øke mulighetene for å få et positivt svar:
- Søk om refinansieringslån sammen med en annen person.
De fleste bankene som tilbyr lån til refinansiering uten sikkerhet, tillater at du søker om lån sammen med en medlåntaker. Forutsetningen er at dere begge har inntekter. Dermed er det to inntekter som avgjør hvor god betjeningsevnen er.
Vær klar over at medlåntakeren får et like stort ansvar for lånet som deg selv. Hen må, blant annet, skrive under på låneavtalen sammen med deg. Vanligvis må medlåntakeren også bo på samme adresse som deg selv. - Bruk en kausjonist.
Et annet alternativ er å bruke en kausjonist. Dette er en person som gir en garanti til banken at lånet blir nedbetalt hvis du ikke klarer å betale det selv. I slike situasjoner er det kausjonisten som overtar innbetalingene.
En kausjonist kan være løsningen hvis du ønsker å øke boliglånet så mye at det blir større enn 85 % av verdien på boligen.
Hvorfor unngå refinansiering helt og holdent?
Å måtte refinansiere kredittgjeld kan være et symptom på at du bruker kredittkort på en ufornuftig måte. Du utnytter ikke den største fordelen med kortet; at du kan låne penger gratis.
Alle kredittkort har rentefrie perioder på 30–60 dager som avløser hverandre. I disse periodene legges det ikke renter på gjelden. Så, hva må du gjøre for å unngå renten?
Bruk aldri kortet for mer enn at du klarer å betale tilbake alt du skylder når den neste kredittkortregningen dukker opp. Betaler du alltid tilbake hele kredittkortgjelden på forfall, unngår du også renten.
Hender det allikevel at du må dele opp tilbakebetalingen av den utestående saldoen? Da lønner det seg å bruke et kort som har en så lav rente som mulig på kredittgjeld, slik som Instapay Mastercard. I skrivende stund er den effektive renten 14,9 %. Dette er den laveste renten i landet akkurat nå.
Vanlige spørsmål om å refinansiere kredittkort
Hei, mitt navn er Bengt. Jeg er finansjournalist på Bestekredittkortet.com. Jeg har skrevet for dette nettstedet i flere år. Jeg har bakgrunn fra både media og finans (jeg startet yrkeskarrieren min i bank). For tiden fokuserer jeg skrivingen om rabattene du kan få med kredittkort, cashback og hvilke reisekort som har flest fordeler.
