Guide – Dette er ulempene med kredittkort

Både fordeler og ulemper med kredittkort

Kredittkort kan inkludere mange fordeler som rabatter, bonus, cashback og gratis forsikringer. Men det er ingen tvil om at kortene inkluderer ulemper også.

De viktigste ulempene:

• høy rente på gjeld
• gebyrer og avgifter
• fare for gjeldsspiral
• misbruk av kredittkort
• reduksjon av kredittscore
• eskalerende betalingsproblemer

Renten på kredittkortgjeld

Den kanskje største ulempen med kredittkort er renten som legges på ubetalt kredittkortgjeld. Det er ikke uvanlig at renten er 25 % per år. I noen tilfeller kan den bli svært mye høyere enn dette også.

La oss si at du har et kredittkort med en rente på 25 %. Skylder du 50.000 kroner med et slikt kort, kan den årlige rentekostnaden alene bli på hele 57.000 kroner. Dette kommer i tillegg til det faktiske beløpet du har betalt med kortet.

Heldigvis finnes det en enkel løsning: Betal tilbake alt du skylder hver gang du får en ny kredittkortregning. Alle kredittkort i Norge har rentefrie perioder. De rentefrie periodene varer fra 30–60 dager avhengig av hvilket kort du har. I tillegg avløser periodene hverandre. Dermed kan du unngå å betale rente så sant du betaler tilbake den utestående kredittkortsaldoen ved forfall.

Gebyrer og avgifter

Det koster ikke noe ekstra å bruke kredittkort som betalingsmiddel for ordinære kjøp av varer og tjenester. Det koster ikke noe ekstra å betale en ferietur, for eksempel. Men det kan dukke opp gebyrer på annen bruk av kortet, slik som:

• uttak av kontanter i minibank eller over disk
• betaling av regninger med kortet
• veksling til en annen valuta

Gebyrene kan bli kostbare, slik som gebyret for kontantuttak. Med de dyreste kortene må du betale 4 % av beløpet du tar ut pluss 40 kroner. Tar du ut 10.000 kroner i cash, blir gebyret 440 kroner. Løsningen er å velge et kort med så få gebyrer som mulig. Flere kort inkluderer gebyrfrie kontantuttak, for eksempel.

Noen kredittkort har også årsavgift. Dette betyr at du må betale en årlig avgift for å eie kortene. Løsningen her, er å bestille et kort som ikke har denne avgiften, noe som gjelder de fleste kredittkortene i Norge.

Misbruk av kredittkort

Eier du kredittkort, er det alltid en liten risiko for at det kan bli misbrukt av andre. Noen kan stjele kortet ditt. Det er også en liten mulighet for at noen av dine nærmeste bruker det uten tillatelse. Heldigvis har kredittkortsikkerheten blitt vesentlig bedre de siste årene. Du kan ikke lenger bruke kortene uten PIN-kode eller BankID, for eksempel.

I tillegg sørger norske lover for at du får tilbake pengene dine selv om du blir svindlet eller hvis kortet ditt misbrukes. Forutsetningen er at du ikke har vært uforsiktig med kort, kodebrikker eller BankID.

Reduksjon av kredittscore

Kredittscoren din blir redusert når du skaffer deg kredittkort. Det spesielle med kredittkort er at det ikke er den utestående gjelden, men kredittgrensen som påvirker kredittscoren.

La oss si at du har et kredittkort med en kredittgrense på 100.000 kroner. Grensen kan påvirke kredittscoren negativt selv om du aldri bruker kortet. En lavere kredittscore kan gjøre det vanskeligere å få lån, for eksempel.

Løsningen er å si opp kredittkortavtalen. Og har du flere kort, kan du beholde ett og slette resten. Dette vil uansett være positivt for poengsummen du får i en kredittvurdering.

Fare for gjeldsspiral

Når du betaler med kredittkort, låner du penger av den som har gitt deg kortet. Dette er penger banken eller kredittkortselskapet skal ha tilbake. Samtidig har kredittkorttilbyderne lov til å tilby delbetaling av kredittkortgjeld. Det holder å betale en prosentvis andel av gjelden, slik som 3% – 4%. Dermed er det en fare for at gjelden vokser. Dette skyldes ikke bare nye kjøp du belaster kortet med. Renten på den utestående saldoen plusses også på beløpet du skylder. Det behøver ikke å gå mange måneder før gjelden har vokst til mange titusen kroner. I verste fall kan den bli så stor at selv minimumsbeløpet du må betale, kan bli et problem. Enkelte skaffer nye kredittkort eller tar opp forbrukslån for å «løse» problemet. Men dette kan være starten på en ond sirkel.

Løsningen er å være en disiplinert kredittkortbruker. Ikke betal for mer med kortet enn hva du har råd til å betale tilbake når den neste kredittkortregningen dukker opp.

Eskalerende betalingsproblemer

Kredittkort er ikke bare kilden til en gjeldsspiral. Det kan også gi deg store betalingsproblemer. Får du store problemer med å håndtere kredittkortgjelden, kan den gå til inkasso. Deretter kan rettslig inndrivelse av gjelden og betalingsanmerkning stå for tur. En betalingsanmerkning er ille nok. En rettslig inndrivelse kan føre til at boligen din blir solgt på tvangsauksjon eller at det innføres automatiske trekk i lønnen din.

Den gode nyheten er at du kan gjøre mye før det går så langt:

• Lag et budsjett
  Budsjettet gir deg en oversikt over inntekter og utgifter. Det forteller også hvor mye penger du har til overs hver måned. Ideelt sett bør du kunne betale kredittkortutleggene fra dette overskuddet.
• Følg med på forbruket
  Bruk budsjettet aktivt. Det er et godt verktøy for å avgjøre hvor mye du kan bruke kredittkortet for hver måned. Du kan også legge inn alle kjøpene du gjør med kortet i budsjettet.
• Ha nok penger til neste kredittkortregning
  Du slipper altså å betale rente på kredittkortgjeld hvis du tilbakebetaler hele kredittkortgjelden ved forfall. Budsjettet kan hjelpe deg med å finne ut hvor mange penger du trenger for den neste regningen.